Documentos necesarios para pedir una hipoteca
Los bancos te piden los mismos papeles una y otra vez. No es que los pierdan — es que cada departamento trabaja en su silo y ninguno se habla con el otro. Prepáralo todo en digital antes de empezar. Te ahorrarás semanas.
El paquete básico que piden prácticamente todos
Sin excepción, en todas las conversaciones aparecen estos:
- DNI de todos los titulares
- 3 últimas nóminas (algunos piden 4)
- Vida laboral — descárgala en PDF desde la Seguridad Social (sede.seg-social.gob.es), es gratis
- Última declaración de la renta (IRPF) del año anterior
- Contrato de trabajo — o nombramiento en el caso de funcionarios
- Extractos bancarios de los últimos 6 meses de la cuenta principal (la que recibes la nómina)
- Contrato de arras o documento de reserva, si ya lo tienes firmado
Algunos bancos también piden los extractos de otras cuentas que tengas, especialmente si vas a justificar el ahorro propio. Quieren ver de dónde sale el dinero. Si no les cuadra, preguntan.
Documentos sobre el inmueble
Una vez hay una propiedad concreta sobre la mesa:
- Nota simple del Registro de la Propiedad — cuesta unos 9 € y se puede pedir online en registradores.org. Lee bien lo que pone: puede haber cargas, servidumbres o discordancias con el catastro.
- Tasación — no es necesaria para el estudio inicial, pero sí para la oferta en firme (FEIN). Puedes contratarla tú directamente con empresas como Tinsa (todos los bancos la aceptan). Coste: entre 270 € y 500 € según el inmueble y la empresa.
- Ficha catastral o referencia catastral del inmueble
Documentación adicional según tu situación
Si vives de alquiler: muchos bancos piden también el contrato de arrendamiento y los últimos recibos del alquiler.
Si tienes otros préstamos: hay que justificarlos. Normalmente basta con el extracto bancario donde aparezcan los cargos mensuales.
Si recibes ingresos adicionales (alquileres, pensiones, otros trabajos): tendrás que acreditarlos también.
Si vas con dos titulares: toda la documentación anterior se necesita de ambos, sin excepción. Algunos bancos además exigen que los dos sean clientes o abran cuenta conjunta para procesar el estudio. Es su forma de captar dos clientes en vez de uno.
Si eres autónomo: el proceso es bastante más exigente. Piden: últimas rentas, facturas recientes, modelos trimestrales de IRPF e IVA (modelos 130 y 303), vida laboral, certificado de estar al día con la Seguridad Social y con la AEAT, y el modelo 036 de alta como autónomo. Los bancos no trabajan con proyecciones — miran el último IRPF presentado, lo que puede ser un problema si acabas de reestructurar fiscalmente tu actividad a través de una SL.
Si tienes ingresos en el extranjero o historial laboral en otro país: espera mayor fricción. La mayoría de bancos españoles no tienen procesos para manejar nóminas o declaraciones de renta de otros países. No es que no quieran — es que no saben.
Cómo valoran los ingresos los bancos
Los bancos miran el bruto anual de tu renta, no el neto. Para el cálculo mensual usan el neto líquido de las últimas nóminas. Si tienes pagas extra (14 o 16 pagas), algunas entidades solo cuentan 12 — vale la pena rebatirlo si te lo aplican mal.
Los bonus y parte variable del sueldo suelen contarse solo parcialmente o directamente no se computan. Los bancos descuentan lo que no es recurrente. Tu bonus de 10.000 € no existe para ellos.
Cuándo mandar la documentación real
Para una primera orientación (precio aproximado, si entras en rentas altas, cuánto te pueden prestar) no hace falta mandar nada: con unos datos básicos por teléfono o en oficina ya te dan una estimación. La documentación real se manda cuando tienes 2 o 3 bancos candidatos serios y quieres una oferta vinculante (FEIN).
Las aprobaciones caducan. Si el banco te preaprueba y pasan varios meses sin cerrar operación, te pedirán que actualices las nóminas, la vida laboral y otros documentos antes de reavanzar. El reloj siempre corre a favor del banco.
Consejo práctico
Crea una carpeta en el ordenador con todos los documentos en PDF, bien nombrados. Los mandarás 4 o 5 veces a distintos bancos. Tener todo listo de entrada evita que el proceso se retrase por documentos caducados o pendientes.
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Nota: los requisitos concretos varían por banco y por perfil. Esta guía refleja lo que usuarios reales han reportado en comunidades hipotecarias online en 2024-2026.